التصنيف الائتماني وأهميته لحياتك المالية.. احذر انخفاضه

التصنيف الائتماني وأهميته لحياتك المالية.. احذر انخفاضه

احذر انخفاضه.. ما التصنيف الائتماني وما أهميته لحياتك المالية؟ 

درجة الائتمان -أو الرصيد/التصنيف الائتماني- هي رقم يستخدم لقياس قدرة الفرد المتوقعة على سداد ديونه. أو بمعنى آخر، تقيس درجة الائتمان مدى جدارة الفرد للحصول على قرض ائتماني من البنك. وهذا الرقم يتراوح ما بين 300 و850. كلما ارتفع الرقم، كلما كان ذلك أفضل للمقترض، حيث تزيد جدارته الائتمانية بالنسبة للبنوك. 

تعتمد درجة الائتمان على تاريخ الائتمان. مثل عدد الحسابات المفتوحة والمستويات الإجمالية للديون وتاريخ السداد، بالإضافة إلى عوامل أخرى. ويعتمد المقرضون على درجات الائتمان لتقييم احتمالية سداد الفرد القروض في الوقت المناسب.

يوجد عدة نماذج لقياس درجة الائتمان، لكن أكثرها شهرة ودقة واستخداماً هو نموذج فيكو FICO. وهو نموذج تم إنشائه من قبل Fair Isaac Corporation وسمي بناءً على اسم المؤسسة. وهو أكثر نموذج يتم استخدامه من قبل المؤسسات المالية.

 

كيف تعمل درجات الائتمان

يمكن أن تؤثر درجة الائتمان بشكل كبير على حياتك المالية. حيث أنها تلعب دورًا رئيسيًا في قرار المُقرض بمنحك القرض من عدمه. على سبيل المثال، الأشخاص الذين تقل درجات ائتمانهم عن 640، يعدون من المقترضين ذوي الخطورة العالية. وبالتالي يتم فرض نسب فوائد عالية على هؤلاء الأشخاص، لتعويض البنك عن المخاطرة التي يأخذها. وإذا كانت درجة الائتمان قليلة جداً لا يتم قبول طلب القرض من الأساس. 

وعلى العكس من ذلك، تعتبر درجة الائتمان البالغة 700 أو أعلى جيدة بشكل عام وقد تؤدي إلى حصول المقترض على سعر فائدة أقل. أما درجات الائتمان التي تزيد عن 800 تعتبر ممتازة. 

كل بنك يحدد معاييره الخاصة لحساب درجات الائتمان، لكن غالباً ما تعتمد البنوك على متوسط نقاط نموذج FICO، وهي كالتالي

اذا من  800 إلى 850: ممتاز

ومن 740 إلى 799: جيد جداً

من 670 إلى 739: جيد

ومن 580 إلى 669: مقبول

من 300 إلى 579: ضعيف

قد تحدد درجة الائتمان أيضًا حجم الدفعة الأولية المطلوبة للشخص للحصول على أي نوع من أنواع القروض. سواءً كان يريد شراء منزل أو حتى هاتف محمول. ويراجع المقرضون بشكل متكرر درجات المقترضين، خاصة عندما يكون هناك قرار ينص على تغيير سعر الفائدة أو حد الائتمان على بطاقة الائتمان.

درجة الائتمان

 

عوامل درجة الائتمان: كيف تُحسب درجاتك؟

هناك ثلاث وكالات رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة (Experian و Equifax و Transunion). والتي تقوم بالإبلاغ عن السجلات الائتمانية للمستهلكين وتحديثها وتخزينها. بينما يمكن أن تكون هناك اختلافات في المعلومات التي تم جمعها بواسطة مكاتب الائتمان الثلاثة، هناك خمسة عوامل رئيسية يتم تقييمها عند حساب درجة الائتمان:

  • سجل الدفع
  • إجمالي المبلغ المستحق
  • طول تاريخ الائتمان
  • أنواع الائتمان
  • الائتمان الجديد

يمثل سجل الدفع 35% من درجة الائتمان، ويوضح ما إذا كان الشخص يسدد التزاماته في الوقت المحدد. أما إجمالي المبلغ المستحق يمثل نسبة 30% ويأخذ في عين الاعتبار النسبة المئوية للائتمان المتاحة حالياً للشخص، وهذا ما يُعرف باسم استخدام الائتمان.

بينما يمثل طول تاريخ الائتمان نسبة 15%، مع اعتبار التواريخ الائتمانية الأطول أقل خطورة، لأنه يوجد المزيد من البيانات لتحديد وتقييم تاريخ الدفع.

أما نوع الائتمان المستخدم فيمثل نسبة 10% من درجة الائتمان. ويوضح ما إذا كان لدى الشخص مزيج من عدة قروض ائتمانية مختلفة، مثل قروض السيارات أو قروض الرهن العقاري وديون بطاقات الائتمان.

أما الائتمان الجديد فيمثل نسبة 10% أيضاً، وهو ينظر إلى عدد الحسابات الجديدة التي يمتلكها الشخص، وعدد الحسابات الجديدة التي تقدم بطلب للحصول عليها مؤخرًا. وهذا قد يؤدى إلى إثارة بعض الاستفسارات الائتمانية حول هذا الشخص.

 

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

في كل مرة يتم فيها تحديث المعلومات في تقرير الائتمان للمقترض، تتغير درجة الائتمان الخاصة بالشخص، ويمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على المعلومات الجديدة. 

فيما يلي بعض الطرق التي يمكنك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

  • دفع فواتيرك في الوقت المحدد: يتم النظر إلى مدى التزامك في دفع فواتيرك في الوقت المحدد خلال آخر 6 أشهر ومقارنتها بفترات سابقة. 
  • زيادة حد الائتمان الخاص بك: إذا كان لديك حسابات بطاقة ائتمان، فيمكنك الاتصال بالبنك والاستفسار عن إمكانية زيادة حد الائتمان الخاص بك. إذا كان حسابك في وضع جيد، سيوافق البنك على منحك هذه الزيادة. حاول أن لا تستخدم هذا المبلغ، ليتم تقييم حسابك على أنه لا يقوم باستخدام كل المبلغ الائتماني المتاح. 
  • لا تغلق حساب بطاقة الائتمان: إذا كنت لا تستخدم بطاقة ائتمان معينة، فمن الأفضل التوقف عن استخدامها بدلاً من إغلاق الحساب. اعتمادًا على العمر والحد الائتماني للبطاقة، يمكن لإغلاق الحساب أن  يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك إذا أغلقت الحساب. 

على سبيل المثال لنفترض أن لديك ديوناً بقيمة 1000 دولار، وتمتلك حد ائتماني بقيمة 5000 دولار مقسم بالتساوي بين بطاقتين. هذا يعني أن معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو 20%، وهو معدل جيد. لكن اذا قمت بإغلاق إحدى البطاقات فهذا يعني أن الحد الائتماني الخاص بك أصبح 2500 دولار، مما يعني أن الـ 1000$ تشكل 40% من معدل استخدام الائتمان الخاص بك. وهذا سيؤثر سلباً على درجة الائتمان الخاصة بك.

 

الخلاصة

درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يمكنه أن يكلفك أو يوفر لك الكثير من المال في حياتك. حيث يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الممتازة إلى خفض معدلات الفائدة على القروض، مما يعني أنك ستدفع مبالغ أقل مقابل أي قرض تحصل عليه. ومن مسئوليتك أن تتأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك لا تزال قوية، حتى تتمكن من استغلال فرص الاقتراض المتاحة لك، إذا كنت بحاجة إلى ذلك فعلاً. 

 

إخلاء مسؤولية 

تم كتابة هذا المقال بهدف تعليمي وتوعوي، ولا ينصح بالاعتماد عليه كتوصية استثمارية شخصية، وإنما نرجو منك أن تؤدي واجبك في البحث والدراسة أو أن تتعاون مع مستشار مختص قبل اتخاذ أي قرار استثماري.. 

المصدر

اقرأ أيضاً: هكذا تحقق أقصى استفادة من البطاقات الائتمانية

    كن مستثمرا عارفاً واشترك بالنشرة البريدية



    Comment ( 1 )

    • عبدالله

      ما تقدمه رائع جدا… وأثرى المحتوى العربي سواء فيديو أو مقالات
      شكرا جزيلا

    اكتب تعليقاً