يريد الجميع تقريبًا أن يصبحوا مستقلين ماديًا – فلماذا قلة قليلة من الناس تصل إلى هناك؟ أحد أسرار الحصول على الاستقلال المالي هو أنه لا يحدث عادة “من تلقاء نفسه”.
الاستقلال المالي يبدأ بخطة مفصلة، والأهم هو الاستعداد للالتزام بتلك الخطة.
لمساعدتك على المضي في الاتجاه الصحيح ، إليك 15 خطوة لتصبح مستقلاً ماليًا.
1. “قرر أنك تريده أكثر مما تخشى منه”
أحد أسباب عدم وصول المزيد من الأشخاص إلى الاستقلال المالي هو خوفهم – ليس من الاستقلال المالي، ولكن من التغييرات في حياتهم التي يتعين عليهم إجراؤها للوصول إلى هناك.
إذا كنت جديدًا في عملية التخطيط المالي، فمن المهم أن تتذكر أنك لست بحاجة إلى الانتقال من الصفر إلى الستين بين عشية وضحاها. تمامًا مثل مدرب اللياقة البدنية الذي قد يتردد في التوصية بروتين شامل لشد الجسم في يومك الأول في صالة الألعاب الرياضية، لا أتوقع أن يبدأ شخص ما في تنفيذ تقنيات التخطيط المتقدمة في الأسبوع الأول. اختر هدفًا معقولًا وقابل للتحقيق، وتعود على تحقيق مكاسب صغيرة على طريقك نحو الاستقلال المالي.
على سبيل المثال، إذا كنت جديدًا في مجال الادخار، فلا داعي لأن تضع جانباً نصف راتبك على الفور. ابدأ بمبلغ صغير – ربما 20 دولارًا لكل فترة دفع – وقم بزيادته كلما شعرت براحة أكبر مع العملية. سيساعدك البدء البطيء على بناء الثقة اللازمة للنجاح على المدى الطويل.
لكي تصبح مستقلاً ماديًا، يجب أن تجري حديثًا جادًا مع نفسك. تريد توضيح بعض الأشياء في ذهنك، بما في ذلك:
- تعريف ما يعنيه الاستقلال المالي بالضبط بالنسبة لك – اتباع تعريف شخص آخر لن يوصلك إلى هناك
- صورة واقعية لوضعك المالي الحالي
- فكرة واقعية عما يجب أن تتخلى عنه لتصل إلى حيث تريد أن تذهب
- تقييم واقعي للعقبات في طريقك
- سلسلة من الأهداف ستساعدك على أن تصبح مستقلاً ماديًا
2. قم بتعريف سلسلة من الخطوات التي ستوصلك إلى حيث تريد أن تذهب
أن تصبح مستقلاً ماديًا ليس هدفًا واحدًا، بل سلسلة من الأهداف الفرعية. هذا لأن حياتك المالية لها جوانب عديدة. من أجل الوصول إلى هدفك العام المتمثل في الاستقلال المالي، سيتعين عليك تحديد أهداف في مختلف مجالات حياتك المالية، بما في ذلك:
- زيادة دخلك
- السيطرة على عادات الإنفاق الخاصة بك
- سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك وأية قروض أخرى
- فهم نمط المدخرات الخاص بك
- تحديد أهدافك الاستثمارية
- تحديد أهدافك المالية طويلة المدى
- شراء أفضل تأمين على الحياة لعائلتك
- تعريف خطة الإرث لورثتك
سنستعرض كل فئة من هذه الفئات ببعض التفاصيل، ولكن من المهم أن تقوم بإنشاء مثل هذه القائمة، مع هدف مقابل يتعلق بكل فئة على حدة. سيضمن ذلك تحريك وضعك المالي بالكامل إلى الأمام، بدلاً من محاولة القيام بذلك دفعة واحدة في نفس الوقت.
3. التزم الآن بأنك ستعيش تحت إمكانياتك لبقية حياتك
إذا كان بإمكاني اختيار خطوة واحدة من هذه القائمة 15 أكثر أهمية من الباقي، فهذه هي الخطوة التي سأختار. هذا لأنه لن تكون هناك خطوات أخرى تتخذها ما لم تلتزم تمامًا بإتقان هذه الخطوة. سبب أهميتها هو أنها الخطوة الوحيدة التي ستوفر معظم الأموال الفائضة التي ستحتاجها لإنجاز معظم الخطوات الأخرى. يعد تعلم العيش دون إمكانياتك أحد الأسس المركزية لتعلم كيف تصبح مستقلاً مالياً. وإذا لم تكن قد أتقنت هذه التقنية في الماضي، فسيتراوح القيام بذلك في أي مكان من غير مريح إلى مؤلم تمامًا.
“تحديد الأهداف هو الخطوة الأولى في تحويل ما هو غير مرئي إلى مرئي” توني روبينز
الإرضاء المتأخر، هذا يعني أن تكون مستعدًا للتضحية الآن من أجل توفير حياة أفضل لك ولأحبائك في المستقبل.
إذا كنت تعاني حاليًا من مشاكل مالية، فلن تكون هناك طريقة سهلة لتجاوز هذه العقبة. من المحتمل أن تضطر إلى تقليص كل النفقات الغير ضرورية في ميزانيتك، بل ستفعل ما في وسعك لتقليل تلك النفقات.
4. امنع المصروفات في حياتك
هل هناك شخص واحد أو أكثر في دائرتك الاجتماعية يمكن أن تصنفه بشكل معقول على أنه مبذر؟ إذا كان الأمر كذلك، فإن إحدى التضحيات التي قد تحتاج إلى القيام بها للوصول إلى الاستقلال المالي ستكون إما تقليل اتصالك بهذا الشخص (أو الأشخاص)، أو حتى إلغاؤه من حياتك تمامًا.
أعلم أن هذا يبدو قاسيًا، ولكنه ضروري أيضًا. يمكن للأشخاص الذين نحافظ على صحبتهم أن يكون لهم تأثير عميق على كيفية رؤيتنا للأموال وإنفاقها.
إذا كنت محاطًا بأشخاص “يعيشون اللحظة” – بمعنى أنهم ينفقون أموالهم في الغالب في الاستمتاع بدلاً من الادخار من أجل المستقبل، فسوف تنجذب حتمًا إلى هذا السلوك.
5. حافظ دائمًا على حياتك المهنية أو عملك يتقدم إلى الأمام
في الخطوة 3، قلت إن العيش تحت إمكانياتك هو أهم خطوة في هذه القائمة، وهذا صحيح. ولكن يمكنك أن تقدم لنفسك مساعدة كبيرة في هذا الجهد من خلال التأكد من زيادة دخلك بشكل مطرد في المستقبل. إذا تمكنت من زيادة دخلك بشكل مطرد – مع الحفاظ على مستوى إنفاقك – فسوف تصل إلى جميع أهدافك المالية بسرعة أكبر.
يمكنك الحفاظ على تقدم حياتك المهنية من خلال الحفاظ على مهارات العمل الخاصة بك، وزيادة القيمة الخاصة بك لصاحب العمل الخاص بك. يجب أن ترشح نفسك للترقيات حيثما أمكن، وأن تجعل نفسك منفتحًا على فرص أفضل مع أصحاب العمل الآخرين. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فهذا يعني العمل بثبات للحفاظ على تقدم عملك إلى المستوى التالي.
يشارك كريس هاموند ، المستشار المالي ومؤسس موقع RetirementPlanningMadeEasy.com نصائحه المهنية:
العمل على تطوير حياتك المهنية يشبه الاستثمار في نفسك. إنها إحدى أفضل الطرق للحصول على عائد جيد على استثمارك، سواء كنت تعمل براتب أو تعمل لحسابك الخاص.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فهذا يعني أن لديك الكثير من “الرؤساء” الذين تخدمهم. لذا، اسأل هؤلاء “الرؤساء/العملاء” بشكل دوري عن كيفية خدمتهم بشكل أفضل. لقد فعلت هذا في الماضي من خلال استطلاعات بسيطة. أنا أسأل ببساطة ما هي التحديات التي يواجهونها وكيف يمكنني خدمتهم بشكل أفضل. كلما استطعت أن تخدم الناس بشكل أفضل، كلما زادت القيمة التي تقدمها إلى الطاولة ، زادت مساعدتك على أن تصبح عائدًا أعلى.
6. تعهد دائمًا بتوفير المال – لا يهم ما هو دخلك
لا تكن أحد هؤلاء الأشخاص الذين يقولون “سأبدأ في توفير المال عندما …” المشكلة في إخبار نفسك أن “متى” لا تأتي أبدًا. يجب أن تدخر المال دائمًا بغض النظر عما يحدث. هذه واحدة من أفضل الاستراتيجيات للتأكد من أنك تمضي قدمًا دائمًا.
إذا لم يكن لديك مساحة كافية في ميزانيتك لتوفير المال الآن، فإن الإجابة هي زيادة دخلك أو خفض نفقاتك أو كليهما. كما يقول جون ماكسويل “لن تغير حياتك أبدًا حتى تغير شيئًا ما تفعله يوميًا. يكمن سر نجاحنا في روتينك اليومي “. يجلس توني ليدل ، الرئيس التنفيذي والمستشار المالي في Sark Investments مع زوجته في شهر يناير من كل عام ويكتبون أهدافهم السنوية:
“نضع ميزانية تجارية وشخصية لأنفسنا ونقوم بتضمين أهداف الادخار. وبعد ذلك، للحفاظ على مسؤوليتنا، نراجع ميزانيتنا شهريًا. هذا يبقينا على المسار الصحيح لتحقيق أهدافنا المالية. أوصي بإعداد نظام يعمل بشكل أفضل لك ولعائلتك. مجرد كتابة أهدافك سيساعدك على بدء العملية. لكن مراجعتها يوميًا وإجراء محادثات صادقة حول مكانك المالي سيحدد نجاحك أو فشلك في أن تصبح حراً مالياً”.
لا تدع الأعذار تقف في طريق توفير المال. إنه هدف طويل المدى يبدأ اليوم – ولا يتوقف أبدًا.
7. اعزل نفسك في المدى القصير – إنشاء شبكة أمان
إذا كنت تعيش حتى هذه النقطة من راتب شيك مقابل أجر، فيجب أن يكون هدفك الأول من الادخار هو إنشاء شبكة أمان. يمكنك القيام بذلك عن طريق إنشاء صندوق للطوارئ. يجب الاحتفاظ بصندوق الطوارئ في حساب آمن تمامًا – مثل حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع قصيرة الأجل. إنه ليس للاستثمار، لأن الاستثمار ينطوي على مخاطر، وهذا ليس الغرض من صندوق الطوارئ.
يجب أن يكون هدفك الأول هو تجميع مبلغ نقدي كافٍ في الحساب لتغطية نفقات المعيشة لمدة 30 يومًا. بمجرد تحقيق ذلك، يجب أن يكون هدفك هو إضافة 30 يومًا أخرى من نفقات المعيشة. يجب أن يكون للحساب ما بين ثلاثة أشهر وستة أشهر من نفقات المعيشة إذا كنت موظفًا بأجر، وما بين 6 و 12 شهرًا إذا كان لديك وظيفة حرة أو مدفوعة بالكامل من العمولات.
الحياة مليئة بالمفاجآت والتغييرات، وسيفيدك كثيرًا أن يكون لديك مخزون نقدي سائل يمكنك الوصول إليه بسرعة في حالة الطوارئ. حالات الطوارئ مثل التسريح من العمل أو احتضار السيارة أو احتياج طفلك إلى علاج طبي عاجل، ولا يوفر التأمين الصحي الخاص بك التغطية التي كنت تعتقد أنه يقدمها.
هل تريد أن تكون كمن يجلس في قارب بدون مجداف عندما تحدث هذه المواقف؟ بالتأكيد، يمكنك على الأرجح تحميل هذه الحالات الطارئة من بطاقة ائتمان بنقاط مكافآت، ولكن سينتهي بك الأمر إلى تكبدك الكثير من رسوم الفائدة على المدى الطويل. الهدف هو اتخاذ خيارات ذكية من خلال التخطيط المسبق.
بالإضافة إلى ذلك، وأكثر من أي وقت مضى، أرى الحاجة إلى صندوق طوارئ لأن الناس سئموا من العمل مع رؤساء طاغية، ويريدون المرونة المالية للخروج من الباب إذا لم يتمكنوا من تحمل الإحباط بعد الآن.
لا يوجد صندوق طوارئ – لا توجد مرونة.
8. استثمر كل شيء يزيد عن ذلك
بمجرد أن يتم تجميع صندوق الطوارئ الخاص بك بشكل كافٍ، يمكنك البدء في التفكير في استثمار أموالك. هذا مهم، لأن الاستثمار يتعلق باستخدام أموالك لكسب المزيد من المال. كلما أصبحت محفظتك الاستثمارية أكبر، كلما اقتربت من الاستقلال المالي. من الناحية المثالية، يجب ألا تتباطأ جهودك لتوفير المال أبدًا بمجرد قيامك ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك. بدلاً من ذلك، قم بزيادة جهودك لتمويل حسابات الاستثمار الخاصة بك. يجب أن يكون القيام بذلك أسهل بمجرد أن يكون لديك صندوق طوارئ في مكانه.
9. استثمر بغض النظر عن حال السوق
بعد فوات الأوان، من الواضح أن هناك أوقاتًا أفضل للاستثمار من غيرها. ولكن بما أنه لا أحد يعرف ما يخبئه المستقبل، فلا يمكنك معرفة متى سيكون ذلك في المستقبل. خطط للاستثمار بغض النظر عما يفعله السوق. إذا كنت تستثمر بشكل دوري ، فستكون متوسط التكلفة بالدولار في السوق، مما سيقلل من المخاطر التي تتعرض لها في حالة انخفاض السوق.
إذا شعرت أن هذا وقت سيئ للاستثمار، فعليك ببساطة تقليص المبلغ الذي تستثمره في الأسهم. ولكن في الوقت نفسه، استمر في تجميع الأموال النقدية واستثمارات الدخل الثابت في محفظتك، وبهذه الطريقة ستكون هناك للشراء عندما يبدو التوقيت أكثر ملاءمة.
10. نوع استثماراتك
يعود هذا إلى عدم معرفة ما سيحصل في الأسواق في المستقبل. أفضل طريقة لحماية نفسك من المفاجآت غير المتوقعة هي تنويع استثماراتك عبر العديد من فئات الأصول المختلفة.
الصورة الكبيرة ، يجب أن يكون لديك مبلغ معين من الأموال المستثمرة في الأسهم، واستثمارات الدخل الثابت، والإقراض من نظير إلى نظير، والنقد، والموارد الطبيعية، والعقارات. سيمنعك ذلك من التعرض لضربة كبيرة في حالة تعطل أي من هذه القطاعات، مع الاستفادة في نفس الوقت من الأسواق القوية أينما كانت.
أيضا، التزم بالاستثمار في مؤشرات الأسهم، نظرًا لأن رسوم الاستثمار لديها أقل ولا تولد الكثير من ضرائب الأرباح الرأسمالية. حافظ على استثماراتك العقارية في صناديق الاستثمار العقاري (REITs) ، والتي هي في الواقع شيء يشبه المحافظ العقارية نفسها.
11. نوّع مصادر الدخل أيضًا!
مثلما تقوم بتنويع محفظتك الاستثمارية، يجب عليك أيضًا تنويع طريقة جني الأموال. لم يعد كل من الاقتصاد وسوق العمل مستقرين كما كانا قبل عقدين من الزمن، وعليك أن تكون مستعدًا للتغلب على الصعود والهبوط.
على سبيل المثال، إذا كان لديك وظيفة بدوام كامل، اعمل على إنشاء عمل جانبي. لن يوفر لك مصدر دخل إضافيًا للمدخرات وخفض الديون فحسب، بل قد يشكل أيضًا بديلاً للوظيفة التي ستفقدها في فترة الركود التالية.
إذا كان لديك عمل تجاري، فابحث عن التنويع في مصادر الدخل ذات الصلة. يمكنك حتى التفكير في إنشاء مصادر دخل سلبية، مثل أن تكون مستثمرًا في شركة صغيرة يديرها شخص آخر.
يمكن لمصادر الدخل المتعددة، في حد ذاتها، أن تمثل شكلاً من أشكال الاستقلال المالي في حد ذاتها.
12. حماية أكبر قدر ممكن من الضرائب
تمثل الضرائب انخفاضًا كبيرًا في دخلك، وهذا يعني أنه سيكون لديك أموال أقل للادخار والاستثمار وسداد الديون. باستخدام استراتيجيات تقلل ضرائب الدخل، ستتمكن من الاحتفاظ بقدر أكبر من دخلك، بدلاً من تحويله إلى سلطات الضرائب.
الطريقة الأسهل والأفضل لحماية دخلك من الضرائب هي خطط التقاعد. إذا كان صاحب العمل يقدم أية خطة ادخار في العمل، فضع أكبر قدر ممكن من دخلك فيه. كحد أدنى، استثمر ما يصل إلى المبلغ الذي سيوفر لك الحد الأقصى من مساهمة صاحب العمل المطابقة. على سبيل المثال، إذا قدم صاحب العمل نسبة مطابقة بنسبة 50٪ (3٪) حتى 6٪ مساهمة بواسطتك، فيجب أن تساهم بنسبة 6٪ على الأقل – وبالطبع ، يكون المزيد أفضل دائمًا.
استفد أيضًا من حسابات التقاعد الفردية. اشترك في إحداها حتى لو لم تكن مؤهلاً لخصم ضريبة الدخل لأخذها. حتى بدون خصم الضريبة على المساهمة، لا تزال معظم صناديق التقاعد التقليدية تسمح لك بتأجيل ضرائب الدخل على دخل الاستثمار.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقم بإنشاء خطة التقاعد الخاصة بك لعملك.
13. ابتعد – عن الديون
من الصعب تقديم حجة للاستقلال المالي عندما تكون مدينًا بأموال للبنوك أو لأشخاص آخرين. يجب أن يكون لديك هدف هو الخروج من الديون في أسرع وقت ممكن.
يمكن أن يكون لديك آفاق زمنية مختلفة للتخلص من الديون مع كل فئة من فئات الديون. على سبيل المثال، يمكنك الالتزام بإلغاء ديون بطاقتك الائتمانية في غضون خمس سنوات، مع إلغاء ديون قرض الطالب الخاص بك في 10 سنوات، ورهنك العقاري في 15 عامًا. لا يوجد حلاً بين عشية وضحاها لمشاكل الديون الحالية، لكن بفعل ذلك تخطو في الاتجاه الصحيح.
وبمجرد الخروج من الديون من أي فئة، ابق بعيدًا ولا تعود أبدًا! لا يوجد للديون مكانًا عندما تحاول تحقيق الاستقلال المالي.
14. تأكد من حصولك على تغطية تأمينية كافية
في وقت مبكر من رحلتك نحو الاستقلال المالي، قد ترغب في الحفاظ على الحد الأدنى من التغطية التأمينية للحفاظ على انخفاض نفقات التأمين الخاصة بك. ولكن، مع نمو ثروتك، يجب أن ترتفع تغطية التأمين الخاصة بك معها.
على الرغم من أننا عادة لا نفكر في الأمر بهذه الطريقة، فإن الغرض الأساسي من التأمين هو حماية أصولنا. كلما زاد عدد الأصول لديك، زادت الحاجة إلى تغطية التأمين الخاصة بك.
راجع جميع تغطياتك سنويًا. يشمل ذلك التأمين الصحي والسيارات ومالكي المنازل والعجز والتأمين على الحياة بأسعار معقولة. مع نمو ثروتك، يمكن أن تعمل مستويات التغطية المنخفضة والخصومات المرتفعة ضدك في الأزمات. هذا يلغي الغرض الكامل من الحصول على تأمين من أي نوع.
15. التزم بإعادة التركيز على هدفك بانتظام
لكي تصبح مستقلاً مالياً، سوف تحتاج إلى الالتزام الكامل بخطتك. يجب أن يكون لديك خطة مكتوبة – تتضمن أهدافًا لكل فئة مالية – وتخطط لمراجعتها سنويًا.
الغرض من ذلك ذو شقين:
للتأكد من أن أهدافك تسير على الطريق الصحيح، وللحفاظ على تركيزك على هدفك النهائي المتمثل في أن تصبح مستقلاً مالياً هذا مهم للغاية، ولا سيما الشق الثاني. من السهل جدًا أن تنحرف عن طريق الاستقلال المالي. على سبيل المثال، قد تجد نفسك مرتاحًا جدًا في حوالي ثلثي الطريق، وتبدأ في إنفاق المزيد من المال وتوفير أقل.
فكر في الأمر كتأكيد تجدد فيه التزامك. يجب أن تفعل ذلك سنويًا على الأقل، ولكن في الواقع يجب أن تفعل ذلك بقدر ما تحتاج إليه.
أن تصبح مستقلاً مالياً ليس بالأمر السهل. لهذا السبب تحتاج إلى خطة مفصلة والتزام تام بها. استخدم هذه القائمة كدليل، وقم بتعديلها لتناسب ظروفك الخاصة. ستصل إلى هناك – طالما أنك لا تستسلم!
يمكنكم متابعتنا على وسائل التواصل الإجتماعي: تويتر, أنستجرام ويوتيوب
لا يوجد تعليقات