كم يجب أن تمتلك من المال عند كل مرحلة عمرية من حياتك؟

الكثير من الأمور تتغير كلما تقدمنا في السن، لكن شيء واحد على الأقل لا يتغير ويبقى كما هو حتى مع مرور الزمن وهو: أهمية الادخار للمستقبل.

رغم ذلك، فإن مقدار المبلغ الذي يجب توفيره يبدو وكأنه لغز، خصوصاً أن الحياة لا تسير دائماً وفقاً للخطة.

أهمية الادخار للمستقبل

يقول Dan Keady مسئول التخطيط الاستراتيجي المالي في TIAA أن مفهوم توفير المال أصبح في قمة أولويات الكثير من الناس خلال الأشهر الأخيرة، لكن بالنسبة للأشخاص الذين تم توقيفهم عن العمل فإن توفير المال يبدو وكأنه حلم بعيد المنال.

ويقول أيضاً حتى أولئك الأشخاص الذين لم يتأثروا مادياً بشكل كبير ولكن يبقى مفهوم توفير المال له التأثير الكبير في الطريقة التي ينظرون بها للأشياء.

أما المستشارة المالية Joelle Spear فتقول إنه – في عصر الكوفيد19- مع إلغاء السفر والحفلات الموسيقية وغيرها من الأنشطة باهظة الثمن، يجد الكثير من عملائي والذين في الثلاثينيات إلى الخمسينيات من عمرهم أنهم لا ينفقون الكثير من المال ويريدون معرفة ما يمكنهم أن يفعلوه بهذه النقود الزائدة.

إذا كان لديك أهداف ادخارية للوصول إليها في أعمار مختلفة، فقد يساعد هذا الدليل في توجيهك وتحفيزك لمعرفة مقدار ما يجب تخصصه.

الادخار للطوارئ و الادخار للتقاعد

عندما يستخدم الخبراء الماليون كلمة المدخرات، فإنهم يشيرون عادةً إلى نوعين من المدخرات: مدخرات التقاعد ومدخرات الطوارئ. ولهذان النوعان أهدافاً مختلفة جداً، لذلك من المهم أن يكون لديك كليهما.

يقول Dan Keady إن مفهوم الطوارئ يمكن أن يكون مضللاً، كلمة الطوارئ تجعل الأمر يبدو وكأنه لا يحدث في كثير من الأحيان، لكن في الواقع أن الأمور المالية تسوء للأشخاص مما يجعلهم يلجؤون الى مدخراتهم أو صندوق الطوارئ. الهدف من صندوق الطوارئ هو منعك من اللجوء للديون المكلفة مثل مراكمة ديون البطاقة الائتمانية وبهذا تجنب أي “صدمات إنفاق” غير متوقعة.

نصيحة مهمة:

ابدأ مبكرًا واستمر ولا تثبط عزيمتك. حتى تخصيص 20 دولارًا في الشهر سيحدث فرقًا كبيراً.

بغض النظر عن ما تسميه، لكن من المفترض أن يكون صندوق الطوارئ متاحًا للاستخدام الفوري عند الحاجة إليه، على عكس صندوق التقاعد الذي يجب أن يبقى كما هو حتى تصل الى سن التقاعد.

Erin Lowry مؤلفة سلسلة كتب ” Broke Millennial” تقول أن معظم الناس ينسون أن الادخار للتقاعد هو استثمار بحد ذاته، ويعود هذا الى استخدامنا الخاطئ للمصطلحات، فنقول “الادخار” للتقاعد ولا نقول “الاستثمار” للتقاعد وهذا فرق شاسع ومهم جداً

 

أهداف الادخار حسب العمر

تهدف الأرقام الموجودة في هذا الجدول الى أن تكون بمثابة مرجع أو معيار لتستند إليه، هذه المعايير تم وضعها بناءً على توصيات الخبراء ومتوسطات الدخل القومي.

يُقصد بالأرقام أيضًا أن تكون أهدافًا تحققها وأنت في تلك الفئة العمرية، وليس بحلول الوقت الذي تصل إليه.

(على سبيل المثال، هدف الحصول على 22,000 دولار للتقاعد يكون بحلول الوقت الذي توشك فيه على بلوغ الثلاثين من العمر، وليس عندما تبلغ العشرين)

أرقام التقاعد لا تأخذ في الاعتبار نمو الاستثمار المتوقع (عادة 6٪ -7٪)، يجب أن يكون هذا الجدول بمثابة دليل وليس هدفًا محددًا.

حول هذا الجدول إلى جدول شخصي

يحب الناس أن يستندوا إلى المعايير، لكن التمويل الشخصي هو أمر شخصي حقاً، لذلك لا تسمح لهذه المعايير أن تثبط من عزيمتك. ما يهم حقاً هو أن تبدأ وأن تستمر.

هناك العديد من العوامل التي تلعب دوراً في تحديد مقدار ما يمكنك ادخاره خاصةً للتقاعد الذي يعتبر من الأهداف الكبيرة، هذه العوامل لا يمكن حصرها ولكن من الأمثلة عليها مقدار الدخل وأسلوب الحياة والامتيازات التي يوفرها صاحب العمل.

اعرف نفسك

ما هو مقدار المال الذي تحتاجه بشكل معقول لنوع نمط الحياة الذي تريده في المستقبل؟ في أي سن تريد التقاعد؟ وكيف يبدو التقاعد بالنسبة لك؟ ” هذه ليست سوى بعض الأسئلة التي توصي Erin Lowry بالإجابة عليها قبل تحليل الأرقام لتطوير هدف التقاعد.

هناك العديد من العمليات الحسابية البسيطة لمساعدتك على البدء، مثل قاعدة “الضرب في 25”.

تعد قاعدة الضرب في 25 سهلة التطبيق نسبيًا. أولاً، حدد مقدار الإنفاق السنوي الذي يكفي لسد احتياجاتك بعد التقاعد ويكفي لأن تعيش حياتك بشكل جيد ولنقل أن هذا المبلغ هو 20,000$ سنوياً، ثم اضرب هذا الرقم بـ 25، مما يعني أنك ستحتاج إلى توفير مبلغ 500,000$ بحلول وقت التقاعد.

يعتبر المستشار المالي أيضاً أحد أهم المصادر وأروعها لتطوير خطة مالية شخصية وإنشاء الأهداف المالية، لذلك ننصح باستشارة المستشار المالي الخاص بك.

ابدأ مبكرًا، إدخر كثيرًا

“عندما تكون في العشرينات والثلاثينيات من عمرك، فإن أهم الأصول التي تمتلكها هو الوقت”. تقول Erin Lowry أن أحد أفضل الهدايا التي يمكن أن تمنحها لنفسك مالياً هي إطالة مدة استثمار أموالك في سوق الأسهم، مما يعني مضاعفة النمو المستقبلي لأموالك. ولهذا حتى لو كان لديك ديون أخرى عليك سدادها فلا داعي للانتظار لبدء بناء الثروة.

يعد الربح المركب أحد أهم الأسباب التي تشجعك على أن تبدأ مبكراً، خاصةً مع صندوق التقاعد والمدخرات المستثمرة الأخرى. لمعرفة مقدار الفرق الذي يمكن أن يحدثه البدء مبكراً. قم باستخدام حاسبة الربح المركب وحاول أن تجرب بعض الأرقام وسترى الفائدة الكبيرة التي ستحصل عليها إذا بدأت مبكراً. البدء مبكرًا يتعلق أيضًا ببناء العادات والتعرف على أموالك. فكلما بدأت مبكراً تبدأ بالاعتياد على التعامل مع أموالك وبالتالي تخلق عادات دائمة. حتى إذا كان راتبك في بداية حياتك لا يكفي لتوفير الكثير، فابدأ بمبلغ صغير. حتى لو كان 20 دولارًا شهرياً.بعد ذلك، حاول زيادة هذا المقدار بنسبة 1٪ كل ستة أشهر، كما تنصح لوري: “بالكاد ستشعر بالفرق في راتبك”

أين تحفظ أموالك؟

• صندوق الطوارئ

يجب أن تحافظ على السيولة بصندوق الطوارئ. أي يجب أن تكون النقود متاحة للسحب والاستخدام في أي وقت. لذلك يعد حساب التوفير خياراً رائعاً. لتعظيم مدخراتك يمكن النظر في انشاء حساب توفير عالي العائد حيث ستكسب فائدة أكثر من أي بنك تقليدي.

• صندوق التقاعد

لحسن الحظ، أن السيولة غير مهمة في صندوق التقاعد. لذا يمكنك استثماره، واحدة من أكبر الأخطاء التي يراها Dan Keady هي أن الناس يتعاملون مع صندوق التقاعد بأنها أموال آمنة للغاية. خاصةً عندما يكونون قد بدأوا للتو. بدلاً من ذلك يوصي بوضع أموالك في صندوق محدد المدة للاستثمار أو العمل مع مستشار لإنشاء محفظة شخصية. وبالطبع إذا وفر لك صاحب العمل خطة تقاعدية فيجب أن تحاول تحقيق أقصى قدر ممكن في أقرب وقت ممكن.

الخلاصة:

تأتي المدخرات على مراحل، وستحمل الحياة دائماً نفقات كبيرة مثل الذهاب الى الجامعة أو شراء منزل. ومع تزايد دخلك تميل الى إنفاق المزيد من الأموال. لذلك كما تقول Joelle Spear . رغم أني دائماً سأشجعك على الادخار أكثر لكن لا تخف من الاستمتاع بأموالك لأنك تعمل بجد من أجلها.